Regrouper plusieurs crédits peut permettre de simplifier leur remboursement et d’adapter le montant des mensualités au budget du foyer. Mais une mensualité plus faible ne signifie pas nécessairement un crédit moins coûteux : la durée, le taux, les frais et le montant total à rembourser doivent aussi être examinés.
Avant de s’engager, sept points méritent donc une attention particulière, de l’état des lieux des crédits en cours aux conditions du nouveau financement.
À retenir
Faites le point sur vos crédits, vos revenus et vos charges avant toute démarche.
Vérifiez quels crédits et éventuelles dettes peuvent être intégrés à l’opération.
Comparez le TAEG et le coût total, et pas uniquement le taux nominal.
Identifiez l’ensemble des frais liés au nouveau financement.
Mesurez l’effet de la nouvelle durée sur la mensualité et le coût total.
Comparez précisément votre budget avant et après l’opération.
Examinez les conditions du nouveau crédit avant de signer.
1. Faire le point sur sa situation financière
La première étape consiste à savoir précisément quels engagements pèsent sur le budget. Selon la situation de l’emprunteur, le recours à une solution de rachat de crédits peut permettre de réunir différents financements : crédit immobilier, prêt auto, crédit travaux, crédit à la consommation ou crédit renouvelable, mais aussi certaines dettes.
Il faut examiner les capitaux restant dus, les mensualités et les durées restantes, puis les mettre en regard des revenus et des charges. Le taux d’endettement et le reste à vivre font également partie des éléments étudiés, au même titre que la situation professionnelle ou les éventuels incidents de paiement.
2. Vérifier quels crédits peuvent être regroupés
Tous les projets ne correspondent pas à la même opération. Le regroupement de crédits consiste à réunir plusieurs prêts, et éventuellement certaines dettes selon le dossier, dans un nouveau financement assorti d’une mensualité unique.
Il ne faut pas le confondre avec le rachat d’un crédit immobilier, qui peut concerner un seul prêt repris par une autre banque. La renégociation est encore différente : elle consiste à revoir les conditions d’un crédit immobilier avec la banque qui l’a initialement accordé. Identifier l’opération envisagée permet de mieux comprendre ses conditions et son coût.
3. Comparer le TAEG plutôt que le seul taux nominal
Un taux nominal attractif ne suffit pas pour comparer deux propositions. Le TAEG constitue un indicateur plus complet puisqu’il intègre les intérêts ainsi que les frais et coûts obligatoires entrant dans son calcul.
Comparer les offres sur cette base permet donc d’obtenir une vision plus fidèle de leur coût. Il reste toutefois nécessaire d’examiner le montant total à rembourser et la durée proposée : une baisse de mensualité ne correspond pas automatiquement à une baisse du coût du crédit.
4. Identifier tous les frais liés à l’opération
Un regroupement de crédits entraîne différents coûts qui doivent être connus avant la signature. Peuvent notamment intervenir des frais de dossier ou de courtage, le coût d’une garantie lorsqu’elle est demandée, celui de l’assurance emprunteur et d’éventuelles indemnités de remboursement anticipé sur les anciens prêts.
Ces sommes doivent être intégrées à la comparaison globale. Se concentrer uniquement sur la nouvelle mensualité risquerait de donner une vision incomplète de l’intérêt financier de l’opération.
5. Mesurer l’incidence de la nouvelle durée
Réduire la mensualité passe fréquemment par un allongement de la durée de remboursement. Cette mécanique peut donner davantage de marge au budget mensuel, mais elle est susceptible d’augmenter le coût total du financement.
Prenons un exemple simple : à montant emprunté et taux identiques, étaler le remboursement sur davantage d’années diminue les sommes à verser chaque mois, mais conduit à payer des intérêts pendant plus longtemps. L’arbitrage doit donc porter à la fois sur la mensualité supportable et sur le coût final.
6. Comparer son budget avant et après le regroupement de crédits
L’objectif principal d’un regroupement de crédits est d’adapter la charge mensuelle de remboursement au budget de l’emprunteur. Pour mesurer son intérêt, une comparaison avant/après est particulièrement utile.
Elle doit mettre en regard les anciennes et nouvelles mensualités, les durées de remboursement, les frais et le coût total. Le reste à vivre mérite également une attention particulière : après paiement des charges et de la nouvelle échéance, le foyer doit conserver un budget compatible avec ses dépenses courantes et les imprévus.
Le regroupement de crédits ne doit en revanche pas être considéré comme une solution au surendettement. En présence de difficultés financières graves et durables, il convient de se renseigner sur les dispositifs adaptés, notamment auprès de la Banque de France.
7. Examiner les conditions du nouveau crédit
Le montant de la mensualité ne résume pas à lui seul la qualité d’une proposition. Avant de signer, il faut prendre connaissance des conditions contractuelles et vérifier qu’elles correspondent à la situation et aux besoins de l’emprunteur.
Les modalités de remboursement anticipé, les possibilités éventuelles de modulation des échéances, les garanties demandées et les caractéristiques de l’assurance emprunteur sont autant de points à examiner. Il faut également vérifier les conditions applicables en cas d’évolution de la situation financière pendant la durée du prêt.
Comment Ymanci accompagne un projet de regroupement de crédits
Comparer seul plusieurs paramètres financiers peut être complexe. Le courtier joue alors un rôle d’intermédiaire : il analyse le dossier, aide à le constituer et le présente à des établissements partenaires afin de rechercher une proposition adaptée à la situation de l’emprunteur.
Chez Ymanci, la démarche comprend une étude de faisabilité gratuite et sans engagement. Après la simulation, les premiers éléments du dossier sont analysés et un premier avis de faisabilité est annoncé sous 48 heures. Un avis favorable à ce stade ne constitue toutefois pas un accord de prêt : l'acceptation dépend ensuite de l'étude du dossier par un partenaire bancaire.
Le conseiller Ymanci accompagne ensuite l’emprunteur dans la constitution de son dossier et le tient informé de son avancement et des réponses des partenaires bancaires. Lorsqu’une offre de regroupement de crédits est éditée après acceptation du dossier, il en explique les caractéristiques et les conditions.
Cet accompagnement facilite la lecture des différentes options, mais la décision doit toujours reposer sur une comparaison complète. Mensualité, durée, TAEG, frais et coût total sont indissociables pour déterminer si un regroupement de crédits répond réellement aux besoins et au budget du foyer.
